Co je to podpojištění?

Kdy a proč k podpojištění dochází?

K podpojištění dochází při nevhodném nastavení pojistné částky. Tu si určujete při sjednání pojištění a jedná se o maximální částku, kterou vám pojišťovna v případě pojistné události vyplatí. Pokud je tato částka nižší než skutečná hodnota pojištěného majetku, vzniká podpojištění.

Nejčastější příčinou, proč podpojištění vzniká, je několik let neaktualizované pojištění (zejména pojištění nemovitosti). Hodnota majetku se v čase mění (roste například vlivem rekonstrukce, přístavby, inflace nebo růstu cen stavebních prací), zatímco pojistná částka zůstává stejná. Mnoho lidí si často ani neuvědomuje, že by měli své pojištění aktualizovat.

Dalším důvodem vzniku podpojištění může být snaha ušetřit na pojistném. Nižší pojistná částka totiž obvykle znamená nižší pojistné. Není to však příliš vhodný způsob, jak ušetřit – úspora na pojistném bývá relativně malá, zatímco při větší škodě může podpojištění znamenat ztrátu stovek tisíc až milionů korun.

Příklady podpojištění

Problematiku podpojištění ještě lépe vystihují následující příklady:

Dům po rekonstrukci

Majitel domu měl nemovitost pojištěnou na 4 miliony Kč. Po rozsáhlé rekonstrukci (nová střecha, zateplení, modernizace interiéru a další stavební úpravy) hodnota domu vzrostla na 7 milionů Kč, pojistná smlouva ale zůstala beze změny.

Pokud by vznikla škoda ve výši 2 milionů Kč, pojišťovna může pojistné plnění kvůli podpojištění krátit. V případě totální škody způsobené například požárem by pojišťovna vyplatila maximálně sjednanou pojistnou částku 4 miliony Kč. Na znovupostavení stejného domu za 7 milionů Kč by tak majiteli chyběly 3 miliony Kč.

Růst cen stavebních prací a materiálů

Rodina si před několika lety pojistila novostavbu na částku 5 milionů Kč. V době sjednání pojištění tato částka odpovídala nákladům na výstavbu. Kvůli růstu cen stavebního materiálu a stavebních prací by ale postavit stejný dům dnes stálo například 8 milionů Kč.

Při totální škodě by pojistná částka nemusela pokrýt kompletní obnovu nemovitosti a majitel by musel rozdíl doplatit z vlastních peněz nebo financovat úvěrem.

Domácnost s hodnotnějším vybavením

Domácnost byla původně pojištěná na částku 300 000 Kč. Postupně ale přibylo nové vybavení – elektronika, nábytek, sportovní potřeby, šperky nebo dražší spotřebiče. Skutečná hodnota věcí v domácnosti se zvýšila na 800 000 Kč, pojistná částka ale zůstala stejná.

Při krádeži nebo rozsáhlém poškození domácnosti tak pojištění nemusí pokrýt celou vzniklou škodu.

Jak poznat, že máte majetek podpojištěný?

Zkontrolujte, zda pojistná částka ve vaší pojistné smlouvě odpovídá reálným nákladům na obnovu nebo znovupořízení majetku. U nemovitostí nejde pouze o tržní cenu, ale především o částku, za kterou by bylo možné objekt znovu postavit.

Kontrole pojistné částky věnujte pozornost hlavně v případě, že:

• jste pojištění uzavírali před několika lety,
• hodnota vaší nemovitosti výrazně vzrostla,
• proběhla rekonstrukce nebo přístavba,
• změnilo se vybavení domácnosti.

Nejlepší ochranou, jak podpojištění předejít, je pravidelná kontrola a aktualizace pojistné smlouvy. Při významných změnách hodnoty majetku je vhodné upravit pojistnou částku tak, aby odpovídala skutečnosti, případně nastavit automatickou aktualizaci pojistné částky.

Na co se často ptáte