Co je to pojistné?

Pojistné a stanovení jeho výše

Platbou pojistného si zajišťujete finanční ochranu pro případ událostí, které jsou uvedené v pojistné smlouvě. Pokud máte sjednané například povinné ručení, životní pojištění nebo pojištění domácnosti, platíte pojišťovně sjednané pojistné. Pojišťovna se na oplátku zavazuje, že při pojistné události poskytne pojistné plnění podle podmínek smlouvy.

Výše pojistného není stejná pro každého. Pojišťovna ji vypočítává podle celé řady faktorů. Mezi nejdůležitější z nich patří druh pojištění, rozsah pojistné ochrany, výše pojistné částky a limitů pojistného plnění, spoluúčast a různé rizikové faktory (věk pojištěného, lokalita, škodní průběh atd.). Čím vyšší riziko pojišťovna přebírá, tím vyšší bývá pojistné.

Kdy a jak často se platí pojistné?

Pojistné se platí ve stanovených intervalech – měsíčně, čtvrtletně, pololetně nebo ročně. U některých druhů pojištění se pojistné platí jednorázově při sjednání pojištění.

Pojistné je splatné v termínu, který je uveden v pojistné smlouvě nebo v předpisu pojistného. Tento termín je nutné dodržet – opožděná platba může totiž způsobit komplikace. 

Druhy pojistného

Pojistné lze rozdělit podle různých hledisek. Z pohledu způsobu placení rozlišujeme především běžné a jednorázové pojistné. Z pohledu výpočtu a struktury se pak pojistné dělí na čisté a hrubé pojistné. Každý z těchto pojmů popisuje jinou část fungování pojištění – od způsobu, jakým klient pojistné hradí, až po způsob, jakým pojišťovna stanovuje výslednou cenu pojištění.

Běžné, jednorázové a lhůtní pojistné

Běžné pojistné je pojistné placené opakovaně v pravidelných intervalech (měsíčně, čtvrtletně, pololetně nebo ročně) po dobu trvání pojistné smlouvy. Setkáte se s ním například u životního pojištění, pojištění domácnosti nebo havarijního pojištění. Výhodou je rozložení nákladů do menších plateb. Jednotlivé platby za stanovená období se v odborné terminologii označují jako lhůtní pojistné.

Jednorázové pojistné je naopak pojistné, které klient uhradí pouze jednou, zpravidla při uzavření pojistné smlouvy. Další pravidelné platby už nejsou potřeba. Využívá se například u cestovního pojištění nebo u některých krátkodobých pojištění.

Hrubé a čisté pojistné

Pojistné lze podle jeho struktury rozdělit na čisté a hrubé. Toto rozdělení vysvětluje, jakým způsobem pojišťovna kalkuluje cenu pojištění a jaké složky výsledná částka obsahuje.

Čisté pojistné představuje tu část pojistného, která je určena přímo na krytí pojistných rizik a výplatu pojistného plnění. Jeho výše vychází z pravděpodobnosti vzniku pojistné události a očekávané výše škody.

Při výpočtu čistého pojistného pojišťovna zohledňuje například:

• pravděpodobnost škody,
• výši možného plnění,
• délku pojištění,
• rizikovost pojištěné osoby nebo majetku.

Hrubé pojistné je celková částka, kterou klient za pojištění skutečně platí. Kromě čistého pojistného zahrnuje také náklady pojišťovny na správu smluv, provoz a tvorbu rezerv. Pro klienta je rozhodující právě hrubé pojistné, protože odpovídá konečné ceně pojištění uvedené v pojistné smlouvě.

Na co se často ptáte