Co je to pojistná částka?

Pojistná částka je maximální finanční částka, kterou pojišťovna vyplatí při pojistné události.

Jak pojistná částka funguje?

Pojistná částka funguje jako horní limit pojistného plnění a je jedním z nejdůležitějších parametrů každé pojistné smlouvy. Správně nastavená pojistná částka zajišťuje, že v případě pojistné události získáte dostatečné finanční prostředky na pokrytí vzniklé škody.

Pojistná částka se stanovuje při sjednání pojištění, a to podle hodnoty pojištěného majetku nebo podle požadované výše finanční ochrany. Například:

U havarijního pojištění pojistná částka obvykle odpovídá aktuální obvyklé (tržní) ceně vozidla.
U pojištění domu by měla pojistná částka odpovídat nákladům na jeho znovupostavení.
U životního pojištění jde o částku, kterou obdrží oprávněná osoba při smrti pojištěného.
U úrazového pojištění určuje pojistná částka maximální možné plnění za konkrétní rizika.

Pojistná částka je strop

Pojišťovna nikdy nevyplatí více, než činí sjednaná pojistná částka – i kdyby skutečná škoda byla vyšší. Pokud je pojistná částka příliš nízká, může dojít k podpojištění a vyplacené pojistné plnění na pokrytí skutečné škody nemusí stačit.

Jak správně nastavit pojistnou částku?

Správné nastavení pojistné částky je zásadní pro dostatečnou finanční ochranu. Její stanovení se liší podle toho, o jaký typ pojištění se jedná.

Nastavení pojistné částky u majetkového pojištění

U majetkového pojištění by měla pojistná částka odpovídat aktuální hodnotě pojištěného majetku. Cílem je nastavit ji tak, aby v případě zničení nebo vážného poškození majetku bylo možné pokrýt vzniklou škodu. Pokud není pojistná částka nastavena správně, může dojít k podpojištění nebo přepojištění.

Při stanovení pojistné částky je třeba zohlednit zejména:

aktuální hodnotu majetku,
růst cen a inflaci,
rekonstrukce a modernizace,
nově pořízený majetek.

ruka ženy drží propisku a počítá na kalkulačce — Výpočtu pojistné částky je třeba věnovat dostatečnou pozornost

Nastavení pojistné částky u pojištění osob

U nemajetkového pojištění nelze pojistnou částku určit podle hodnoty pojištěné věci, protože předmětem pojištění není majetek. Výše pojistné částky se proto stanovuje podle toho, jakou finanční ochranu má pojištění poskytovat. Mělo by se jednat o takovou částku, která pomůže pojištěnému nebo jeho blízkým zvládnout finanční dopady situace vzniklé následkem úrazu nebo úmrtí pojištěného.

Při nastavení pojistné částky je vhodné zohlednit například:

výši příjmů a životní náklady pojištěného,
finanční závazky (například hypotéku nebo jiné úvěry),
počet osob závislých na příjmu pojištěného,
dobu, po kterou by měla finanční ochrana trvat,
dopad trvalých následků úrazu nebo vážného onemocnění na běžný život.

Pravidelná kontrola pojistné částky

Pojistnou částku je vhodné pravidelně kontrolovat a upravovat podle aktuální situace. U majetkového pojištění zejména při růstu hodnoty majetku, rekonstrukci nebo výrazném zdražení. U životního a úrazového pojištění například při změně příjmu, narození dítěte nebo sjednání hypotéky. Úprava pojistné částky může probíhat i automaticky, a to prostřednictvím indexace pojištění.

Pojistná částka podle způsobu vývoje v čase

U některých typů pojištění (např. u životního pojištění) se můžete setkat se specifickými variantami pojistné částky, které určují, jak se bude pojistná částka během trvání pojistné smlouvy vyvíjet. Nejčastěji jde o následující varianty:

Typ pojistné částky	Vývoj pojistné částky	Příklad použití
Konstantní	po celou dobu pojištění zůstává stejná	životní pojištění pro zajištění rodiny
Lineárně klesající	každý rok se snižuje o stejnou částku; pokles je rovnoměrný až do konce pojištění	životní pojištění sjednané ke krytí spotřebitelského úvěru
Anuitně klesající	kopíruje průběh splácení anuitního úvěru; na začátku pojištění klesá jen velmi pomalu, v pozdějších letech se pokles zrychluje	životní pojištění k zajištění hypotéky nebo jiného anuitně spláceného úvěru

Spočítat cenu autopojištění

Na co se často ptáte

Kdo stanovuje pojistnou částku?

Pojistnou částku stanovuje klient při sjednání pojištění, případně ji navrhne pojišťovna na základě posouzení rizika a hodnoty pojištěného majetku.

Jaká by měla být pojistná částka?

Pojistná částka by měla odpovídat účelu pojištění a výši rizika, které má pokrývat. U majetkového pojištění by měla odpovídat hodnotě pojištěného majetku, u životního a úrazového pojištění pak finanční potřebě pojištěného a jeho blízkých.

Jaký je rozdíl mezi pojistnou částkou a pojistnou hodnotou?

Pojistná částka je částka sjednaná v pojistné smlouvě a určuje maximální výši pojistného plnění. Pojistná hodnota vyjadřuje skutečnou hodnotu pojištěného majetku a slouží jako základ pro správné nastavení pojistné částky.

Co je valorizace pojistné částky?

Valorizace pojistné částky znamená její pravidelné navyšování v průběhu pojištění, nejčastěji s ohledem na inflaci a růst cen. Jejím cílem je zachovat dostatečnou úroveň pojistné ochrany i v průběhu dlouhodobého pojištění. Pro označení procesu automatického navyšování pojistné částky podle předem stanovených pravidel se používá také pojem indexace pojištění.

Více na téma pojmy

Zjistěte, kolik můžete ušetřit na autopojištění

Nemáte SPZ? Vyplňte ručně