Co je vinkulace pojistného plnění?
Vinkulace pojistného plnění je právní omezení výplaty peněz z pojištění. Pojišťovna vyplatí pojistné plnění pouze se souhlasem osoby, v jejíž prospěch je vinkulace sjednána.
Co znamená vinkulace a kdy se používá?
Vinkulace pojistného plnění představuje určitou záruku pro banku nebo jinou oprávněnou osobu, kterou chrání tím, že omezuje výplatu peněz z pojištění bez jejího souhlasu. Je-li vinkulace sjednána, pojišťovna v případě pojistné události nemůže vyplatit pojistné plnění bez souhlasu uvedené osoby nebo instituce – nejčastěji banky. Ta díky vinkulaci získává jistotu, že při škodě budou peníze použity na opravu majetku nebo na splacení úvěru.
Vinkulaci pojistného plnění obvykle vyžadují banky a leasingové společnosti. V běžném životě se s vinkulací můžete setkat například:
- u pojištění nemovitosti, pokud jste její pořízení financovali hypotékou (nejčastější případ),
- u havarijního pojištění vozidla, pokud jste si vozidlo pořídili na leasing (vinkulace se nevztahuje na pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, kde pojistné plnění náleží výhradně poškozenému),
- u životního pojištění, které může být vyžadováno u velmi vysokých úvěrů.
Příklad využití vinkulace v praxi
Typický postup je při využití vinkulace následující:
- Uzavření pojištění. Majitel nemovitosti sjedná pojištění nemovitosti.
- Vinkulace ve prospěch banky. Pojišťovna zapíše vinkulaci do smlouvy.
- Vznik škody. Dojde k vytopení, požáru domu nebo jiné pojistné události.
- Výplata pojistného plnění. Pojišťovna kontaktuje banku, protože bez jejího souhlasu nemůže pojistné plnění vyplatit. Banka kontroluje použití peněz, odsouhlasí vyplacení prostředků na opravu nemovitosti nebo vyplacenou částku (nebo její část) použije na splacení dluhu.
Zrušení vinkulace
Zrušení sjednané vinkulace se nazývá devinkulace. Provádí se obvykle po splacení úvěru nebo při jeho refinancování. Ke zrušení vinkulace je nutný souhlas instituce či osoby, v jejíž prospěch je vinkulace sjednána.
Rozdíl mezi vinkulací a zástavou
Vinkulace bývá často spojována se zástavou. Přestože spolu tyto pojmy souvisí, každý znamená něco jiného. Zatímco vinkulace se vztahuje k pojistnému plnění z pojištění, zástava se týká samotné nemovitosti. Zástavní právo se zapisuje do katastru nemovitostí a dává bance možnost uspokojit svou pohledávku z nemovitosti v případě, že klient přestane splácet hypotéku. Nemovitost v takovém případě slouží jako zajištění úvěru. Vinkulace naopak umožňuje bance kontrolovat výplatu pojistného plnění při vzniku škody na nemovitosti.
Spočítat cenu autopojištění
Na co se často ptáte
Jak se dělá vinkulace?
Vinkulace se sjednává u pojišťovny na žádost klienta nebo banky. Pojišťovna následně zapíše vinkulaci do pojistné smlouvy ve prospěch oprávněné osoby, nejčastěji banky. Klient poté obvykle předává potvrzení o vinkulaci bance.
Je vinkulace povinná?
Sama o sobě povinná není, ale banky ji často vyžadují jako podmínku pro poskytnutí hypotéky. Nejčastěji se týká pojištění nemovitosti financované úvěrem. Bez vinkulace banka nemusí hypotéku schválit nebo načerpat.
Jak dlouho trvá vinkulace?
Vinkulace obvykle trvá po celou dobu hypotéky nebo jiného úvěru, ke kterému byla sjednána. Zrušit ji lze většinou až po splacení úvěru nebo se souhlasem banky. Přesné podmínky závisí na smlouvě s bankou a pojišťovnou.
Jak zrušit vinkulaci?
Vinkulaci lze zrušit se souhlasem osoby či instituce (nejčastěji banky), v jejíž prospěch byla sjednána. Po splacení hypotéky banka vystaví souhlas se zrušením vinkulace, které klient předá pojišťovně. Pojišťovna následně vinkulaci odstraní z pojistné smlouvy.