Kdy nastává v havarijním pojištění tzv. totální škoda?
Totální škoda na vozidle nastává, když je jeho oprava ekonomicky nevýhodná nebo technicky nemožná.
Ekonomická vs. technická totální škoda
K totální škodě na vozidle dochází ve chvíli, kdy pojišťovna vyhodnotí, že je vozidlo následkem pojistné události neopravitelné. V praxi může mít totální škoda dvojí podobu:
- technická totální škoda – auto je natolik poškozené, že jeho oprava není technicky možná nebo by byla extrémně složitá a riziková,
- ekonomická totální škoda – oprava vozidla je sice technicky možná, ale z ekonomického hlediska se nevyplatí – náklady na opravu jsou vzhledem k hodnotě vozidla příliš vysoké.
V případě ekonomické totální škody závisí na aktuální tržní hodnotě vozidla a podmínkách konkrétní pojišťovny. O totální škodu se v havarijním pojištění obvykle jedná tehdy, pokud cena opravy překročí určitý procentuální limit tržní hodnoty vozidla (např. 80 %).
Příklad ekonomické totální škody
Tržní hodnota vozidla před pojistnou událostí činí 300 000 Kč. Pojišťovna má pro ekonomickou totální škodu u havarijního pojištění stanoven limit 80 %, což je v tomto případě 240 000 Kč. Pokud bude oprava dražší než 240 000 Kč, pojišťovna situaci vyhodnotí jako totální škodu. Bude-li oprava stát méně než 240 000 Kč, bude se jednat o částečnou škodu.
Příklady, kdy může dojít k totální škodě na vozidle
Totální škoda není tak výjimečnou situací, jak by se mohlo zdát. K totální škodě na vozidle může dojít například v těchto situacích:
- velká dopravní nehoda (auto čelně narazí do kamionu, poškodí se motor, převodovka i podvozek),
- požár vozidla (auto vzplane kvůli technické závadě nebo v důsledku havárie),
- zaplavení auta (např. při povodni, voda poškodí motor, elektroinstalaci a interiér),
- srážka s velkým zvířetem (dojde k poškození motoru, karoserie i podvozku).
Kolik vyplatí pojišťovna při totální škodě?
Při totální škodě pojišťovna poskytne finanční náhradu odpovídající hodnotě vozidla před škodou. To znamená, že vyplatí pojistné plnění ve výši aktuální tržní hodnoty vozidla nebo ve výši sjednané pojistné částky. Pojistné plnění bývá poníženo o hodnotu vraku. To je zásadní rozdíl od částečné škody, kdy pojišťovna hradí pouze náklady na opravu konkrétních poškozených dílů na základě účtenek a faktur. Celou problematiku stručně shrnuje následující tabulka:
| Typ škody | Charakteristika škody | Výplata pojistného plnění |
| Částečná škoda | oprava je ekonomicky i technicky smysluplná, náklady jsou nižší než stanovené procento hodnoty vozu | pojišťovna hradí opravu dílů podle faktur |
| Totální škoda | oprava auta je příliš drahá (převyšuje určitý limit hodnoty vozidla) nebo technicky nemožná | pojišťovna vyplácí celou pojistnou částku nebo aktuální tržní hodnotu vozidla |
Spočítat cenu autopojištění
Na co se často ptáte
Jaký je rozdíl mezi částečnou a totální škodou?
Částečná škoda nastává, když je oprava vozidla ekonomicky i technicky možná a náklady na opravu nepřekročí stanovený limit hodnoty auta. Pojišťovna uhradí náklady na opravu poškozených dílů. K totální škodě dochází, když je oprava technicky nemožná nebo vzhledem k hodnotě vozidla příliš drahá. Pojišťovna vyplácí celou tržní hodnotu vozidla nebo sjednanou pojistnou částku.
Jak se řeší totální škoda na autě?
Pojišťovna nejprve určí, zda jde o ekonomickou nebo technickou totální škodu. Majiteli vozidla se poté vyplatí finanční náhrada odpovídající aktuální tržní hodnotě auta nebo sjednané pojistné částce. Z pojistného plnění se obvykle odečítá hodnota vraku.
Jak se počítá totální škoda?
U ekonomické totální škody se porovnají náklady na opravu se stanoveným limitem hodnoty vozidla (ten může činit např. 80 % nebo 100 %). Pokud cena opravy tento limit překročí, škoda se vyhodnotí jako totální.