Co je v havarijním pojištění spoluúčast?
Spoluúčast je částka, kterou v případě pojistné události zaplatíte ze svého. Její výše ovlivňuje cenu pojištění.
Co je spoluúčast a k čemu slouží?
Spoluúčast je pojem, se kterým se setká každý, kdo si sjednává havarijní pojištění. Znamená částku, kterou pojištěný z celkové výše škody uhradí sám. Je-li v pojistné smlouvě stanovena spoluúčast, pojišťovna neproplatí škodu v plné výši – vždy ji poníží právě o spoluúčast. Tento postup má motivovat řidiče k větší opatrnosti a zároveň omezit drobné, časté škody, jejichž řešení představuje pro pojišťovny administrativní zátěž. Díky spoluúčasti je navíc možné dosáhnout nižší ceny pojištění – pojišťovny tak mohou pojistné udržovat na přijatelné úrovni. Obecně platí, že čím vyšší spoluúčast si zvolíte, tím levnější bude pojistné – zároveň ale musíte počítat s vyššími náklady v případě pojistné události.
Typy spoluúčasti a praktické příklady
Výše spoluúčasti může být v pojistné smlouvě stanovena jedním z těchto způsobů:
- pevnou částkou (např. 5 000 Kč) – při pojistné události zaplatíte tuto částku, bez ohledu na výši škody;
- procentem z celkové výše škody (např. 10 %) – obvykle se zároveň uvádí i minimální hranice spoluúčasti (např. 10 %, min. 5 000 Kč), aby byla pojišťovna chráněna v případě menších škod.
Drobné škody se nevyplatí hlásit
Právě spoluúčast může být důvodem, proč se nevyplatí hlásit některé drobné škody. Jedná se o škody, jejichž výše nepřesáhne sjednanou spoluúčast. V takovém případě by pojišťovna stejně žádné plnění neposkytla. Opravu si tak můžete vyřídit sami bez zbytečné administrativy, navíc předejdete případnému zhoršení bezeškodní historie.
Konkrétní příklady spoluúčasti můžete porovnat v následující tabulce. Ta uvádí, kolik zaplatíte ze svého při různě vysokých škodách a při různých typech spoluúčasti:
| Celková výše škody | Fixní spoluúčast 2 000 Kč | Spoluúčast 10 %, min. 5 000 Kč | Fixní spoluúčast 10 000 Kč |
| 8 000 Kč | 2 000 Kč | 5 000 Kč | 8 000 Kč |
| 15 000 Kč | 2 000 Kč | 5 000 Kč | 10 000 Kč |
| 30 000 Kč | 2 000 Kč | 5 000 Kč | 10 000 Kč |
| 100 000 Kč | 2 000 Kč | 10 000 Kč | 10 000 Kč |
| 250 000 Kč | 2 000 Kč | 25 000 Kč | 10 000 Kč |
Jakou spoluúčast zvolit?
Díky spoluúčasti si může každý řidič zvolit, jak velkou část rizika chce nést sám. Vyšší spoluúčast znamená nižší pojistné, ale větší doplatek při nehodě. A naopak – při nižší spoluúčasti je pojistné vyšší, ale v případě pojistné události doplácíte méně. Z výše uvedené tabulky je zřejmé, že u malých škod je nevýhodná vysoká fixní spoluúčast, protože pojištěný hradí celou škodu nebo její významnou část. Procentuálně stanovená spoluúčast se zase prodraží u vyšších škod. Je proto důležité dobře zvážit své finanční možnosti a jízdní návyky, aby zvolená spoluúčast odpovídala realitě.
Spočítat cenu autopojištění
Na co se často ptáte
Kdy platím spoluúčast?
Pokud je pojištění sjednáno se spoluúčastí, platí se spoluúčast vždy, když vznikne pojistná událost a pojišťovna vyplácí náhradu škody.
Co znamená spoluúčast 5 000 Kč?
Spoluúčast 5 000 Kč znamená, že v případě pojistné události zaplatíte vždy prvních 5 000 Kč ze svého. Zbytek škody uhradí pojišťovna. Pokud škoda nepřesáhne 5 000 Kč, pojišťovna neproplatí nic.
Jak se počítá havarijní pojištění?
Cena havarijního pojištění se stanovuje podle druhu a hodnoty vozidla, jeho stáří, zabezpečení a také podle rizikovosti řidiče. Výsledná cena navíc závisí na zvolené spoluúčasti a počtu pojištěných rizik.
Co všechno obsahuje havarijní pojištění?
Havarijní pojištění kryje škody na vlastním vozidle způsobené při nehodě, živelní události, vandalismu nebo odcizení. Základní rozsah pojištění lze rozšířit o různá připojištění (např. skel, zavazadel, asistence). Pojistit lze vybraná rizika, nebo zvolit komplexní variantu – allrisk pojištění.