Co je limit pojistného plnění?
Limit pojistného plnění udává maximální částku, kterou pojišťovna vyplatí v případě pojistné události.
Proč je limit pojistného plnění důležitý?
Limit pojistného plnění je jedním z pojmů, se kterými se setkáte při sjednání pojištění. Je uveden v pojistné smlouvě a určuje, kolik maximálně pojišťovna zaplatí, dojde-li k pojistné události. Pokud by škoda byla vyšší než sjednaný pojistný limit, pojišťovna by škodu neproplatila celou a museli byste zbytek uhradit z vlastní kapsy. Z toho vyplývá, že čím vyšší je limit pojistného plnění, tím menší je riziko, že budete muset něco doplácet ze svého. A právě to je důvod, proč je důležité věnovat limitům pojistného plnění dostatečnou pozornost.
O limitu pojistného plnění se nejčastěji hovoří v souvislosti s povinným ručením. Limit pojistného plnění se ale týká všech druhů pojištění. U některých druhů pojištění (např. pojištění domácnosti, havarijního pojištění) se stanovuje tzv. pojistná částka – aktuální hodnota pojištěného majetku nebo částka, na kterou chce být dotyčný pojištěn. Pojistnou částku stanovuje pojištěný (ve spolupráci s pojišťovnou) tak, aby odpovídala jeho potřebám a reálné hodnotě majetku.
Jaký limit pojistného plnění zvolit?
Limit pojistného plnění by měl být nastaven tak, aby odpovídal riziku, které kryje, a aby pokryl i velké a nečekané škody. Vyšší pojistný limit sice může znamenat o něco dražší pojistku, ale zároveň poskytuje větší jistotu a finanční ochranu, pokud by se stalo něco vážného. Pokud se u pojištění stanovuje pojistná částka, je třeba ji nastavit tak, aby odpovídala skutečné hodnotě majetku. Pokud by byla příliš nízká, hrozí tzv. podpojištění – pojišťovna by pak v případě pojistné události proplatila jen část skutečné škody. Vyplatí se proto pojistnou částku pravidelně kontrolovat a aktualizovat (např. když se zvýší hodnota pojištěného majetku).
Pojistný limit daný zákonem
U pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (povinného ručení) je minimální limit pojistného plnění stanoven zákonem. Ten určuje, že pojistný limit musí činit alespoň 50 milionů Kč na každého poškozeného při újmě na zdraví a 50 milionů Kč při škodě na majetku, bez ohledu na počet poškozených.
V následující tabulce uvádíme příklady doporučených limitů pro pojištění vozidla a vybraná připojištění:
| Druh pojištění | Doporučený pojistný limit |
| Povinné ručení | 70 – 100 milionů Kč |
| Havarijní pojištění | dle aktuální hodnoty vozidla |
| Pojištění skel | 10 – 30 tisíc Kč |
| Připojištění střetu se zvěří | dle aktuální hodnoty vozidla |
| Pojištění zavazadel | 10 – 20 tisíc Kč |
| Pojištění náhradního vozidla | 500 Kč / den |
Kolik pojišťovna skutečně zaplatí?
Částka, kterou pojišťovna při pojistné události skutečně vyplatí, závisí na:
- skutečné výši škody,
- sjednaném limitu pojistného plnění,
- sjednané spoluúčasti (pokud je pojištění sjednáno se spoluúčastí).
Pojišťovna vždy vyplatí skutečnou výši uznané škody, a to do výše sjednaného pojistného limitu (nebo pojistné částky). Ten totiž určuje horní hranici plnění. Pokud je škoda vyšší než pojistný limit, pojišťovna vyplatí maximálně stanovený limit. Pokud je navíc pojištění sjednáno se spoluúčastí, což je typické např. pro havarijní pojištění, z výsledné částky se odečte ještě spoluúčast (část škody, kterou si pojištěný hradí sám).
Bližší specifikace pojistného limitu
Limit pojistného plnění se obvykle vztahuje buď na jednu pojistnou událost, nebo na celé pojistné období (obvykle 1 rok). V prvním případě se limit uplatňuje u každé škody zvlášť. Pokud se ale jedná o pojistný limit na celý rok, jde o celkovou maximální částku, kterou pojišťovna vyplatí za všechny škody dohromady během jednoho roku.
Spočítat cenu autopojištění
Na co se často ptáte
Co když škoda přesáhne limit pojistného plnění?
Pokud výše škody přesáhne pojistný limit, pojišťovna zaplatí částku ve výši sjednaného limitu. Zbylou část škody musí dotyčný uhradit ze svého.
Jaký zvolit limit povinného ručení?
Zákon stanovuje minimální pojistný limit 50 milionů Kč pro škody na majetku a 50 milionů Kč pro újmy na zdraví. Doporučuje se zvolit limit o něco vyšší, nejlépe 70 – 100 milionů Kč. Rozdíl v ceně pojištění bývá nepatrný, přitom získáte mnohem větší jistotu a budete chráněni i v případě vážné dopravní nehody s rozsáhlými následky.
Co je pojistná částka?
Pojistná částka určuje, kolik pojišťovna maximálně vyplatí v případě pojistné události. Sjednává se v pojistné smlouvě a měla by vždy odpovídat skutečné aktuální hodnotě majetku (např. hodnotě auta nebo nemovitosti) nebo reálnému rozsahu pojišťovaného rizika (např. úraz nebo invalidita).