Co je to přepojištění?
Přepojištění neboli nadpojištění je stav, kdy je pojistná částka vyšší než skutečná hodnota pojištěného majetku.
Kdy dochází k přepojištění?
Přepojištění neboli nadpojištění nastává, když pojistná částka sjednaná ve smlouvě převyšuje skutečnou aktuální hodnotu majetku. Nejčastěji k němu dochází u pojištění domácnosti, nemovitosti nebo havarijního pojištění vozidel, kdy je majetek pojištěn na zbytečně vysokou částku. Přepojištění většinou nevzniká úmyslně, ale spíše z důvodu chyby nebo neznalosti. Typickou příčinou stanovení přehnaně vysoké pojistné částky bývá:
- špatný odhad hodnoty majetku (nadhodnocení),
- záměrná snaha získat vyšší pojistné plnění,
- neaktualizace pojistné smlouvy (pokud hodnota majetku v čase klesá).
Přepojištění neznamená vyšší plnění
Pokud majetek nadhodnotíte a pojistíte ho na vyšší pojistnou částku, budete platit vyšší pojistné. To ale neznamená, že vám pojišťovna v případě pojistné události vyplatí vyšší pojistné plnění. Částka, kterou pojišťovna vyplatí, se určí na základě skutečné hodnoty pojištěného majetku.
Konkrétní situace, kdy může dojít k nadpojištění, může vypadat takto: Klient si uzavře havarijní pojištění na nové auto s pojistnou částkou 800 000 Kč. Havarijní pojištění neaktualizuje a hodnota vozu postupem času klesá. Nyní skutečná tržní hodnota vozidla činí 500 000 Kč. Řidič s vozidlem havaruje a dojde k totální škodě – auto se už nedá opravit. Pojišťovna v tomto případě nevyplatí 800 000 Kč, ale pouze 500 000 Kč (navíc odečte sjednanou spoluúčast). Klient tak zbytečně platil vyšší pojistné.
Jak přepojištění předejít?
Předejít přepojištění (nadpojištění) není složité. Stačí se držet několika praktických zásad:
- Správně odhadněte hodnotu majetku. Použijte aktuální tržní ceny, oficiální odhady nebo znalecký posudek, případně situaci konzultujte s odborníkem.
- Nepokoušejte se získat více. Nesnažte se zvýšit pojistnou částku s cílem získat vyšší plnění – pouze tím zvýšíte cenu pojištění. Na částku, kterou pojišťovna vyplatí, to nebude mít vliv – pojišťovna vychází z aktuální reálné hodnoty majetku.
- Pravidelně aktualizujte pojistnou smlouvu. Hodnota majetku se v čase mění, proto pravidelně (nejlépe každý rok) kontrolujte, zda pojistná částka odpovídá aktuální hodnotě majetku.
Zkontrolujte si své havarijní pojištění
Pravidelná aktualizace havarijního pojištění vám pomůže udržet pojistnou částku v souladu s aktuální hodnotou vozidla a zároveň vám pomůže získat nejvýhodnější cenu pojištění. Využijte naši online kalkulačku a najděte nabídku přesně podle svých potřeb.
Spočítat cenu pojištění vozidlaOpakem je podpojištění
Opakem přepojištění je podpojištění. To nastává v případě, že je majetek pojištěn na nižší částku, než je jeho skutečná hodnota. Pojištění v takovém případě pokrývá jen část skutečné hodnoty majetku, takže v případě pojistné události nedochází k plné náhradě škody. Pojišťovna může pojistné plnění proporcionálně snížit podle poměru mezi pojistnou částkou a skutečnou hodnotou majetku. Nižší pojistné, které si klient obvykle zajistí nižší pojistnou částkou, se tak může nakonec nepříjemně prodražit.
Podpojištění i přepojištění (nadpojištění) jsou situace, kterým je dobré se vyhnout. Obě znamenají nesoulad mezi skutečnou hodnotou pojištěného majetku a částkou, na kterou je pojištěn, a obě jsou pro pojistníka nevýhodné. Podpojištění znamená, že v případě škody nedostanete celou ztrátu. Přepojištění znamená, že platíte zbytečně vysoké pojistné.
Spočítat cenu autopojištění
Na co se často ptáte
Co znamená pojistná částka?
Pojistná částka je maximální částka, kterou pojišťovna vyplatí v případě pojistné události. Je sjednaná v pojistné smlouvě a je základem pro výpočet pojistného.
Kdo stanovuje pojistnou částku?
Pojistnou částku zpravidla navrhuje klient (pojistník), obvykle ve spolupráci s pojišťovnou, která ji posoudí a schválí podle typu pojištění a rizika, případně upraví nebo doporučí změnu.
Jak vypočítat pojistnou částku?
Pojistná částka musí odrážet aktuální hodnotu pojištěného majetku. Obvykle se používá aktuální tržní cena (např. u vozidel) nebo tzv. reprodukční cena, tedy cena, za kterou by bylo možné v současné době pořídit srovnatelný majetek (např. u nemovitostí). Pojistná částka by neměla být ani příliš nízká, ani příliš vysoká, aby nedošlo k podpojištění nebo přepojištění.
Jaký je rozdíl mezi pojistníkem a pojistitelem?
Pojistník je osoba, která uzavírá pojistnou smlouvu a platí pojistné. Pojistitelem je pojišťovna, která přebírá riziko a v případě pojistné události vyplácí pojistné plnění.
Co je to podpojištění?
Podpojištění je situace, kdy je pojistná částka sjednaná ve smlouvě nižší než skutečná hodnota majetku. Dojde-li k podpojištění, pojišťovna v případě pojistné události uhradí pouze část škody odpovídající pojistné částce.