U každého pojištění existují tzv. výluky z pojištění – situace, které pojišťovna výslovně vylučuje z pojistného plnění. Jedná se o situace, ve kterých pojišťovna neposkytne pojistné plnění (i když za normálních okolností by se jednalo o pojistnou událost). V dalších případech může pojišťovna požadovat náhradu vyplaceného plnění. Pojďme se podívat na to, o které situace se jedná.
Pojištění vozidel má jasně stanovený rozsah
Kde najít výluky z pojištění vozidel?
S výlukami z pojištění byste se měli před uzavřením pojistky vždy dobře seznámit. Jedině tak budete vědět, kdy se na své pojištění můžete spolehnout, případně se můžete rozhodnout, zda nepotřebujete pojištění rozšířit o další připojištění. Výluky z pojištění vozidel najdete:
- v platné legislativě (týká se pouze zákonného pojištění vozidel),
- v pojistných podmínkách jednotlivých pojišťoven nebo přímo v pojistné smlouvě (platí pro všechna pojištění a připojištění).
Výluky z pojištění vozidel dané zákonem
Některé základní výluky z pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (tedy povinného ručení) stanovuje zákon č. 30/2024 Sb., který upravuje podmínky tohoto pojištění. Výlukám z pojištění odpovědnosti jsou věnovány paragrafy 21 a 22. Ze zákona vyplývá, že pojistitel neposkytuje pojistné plnění z povinného ručení například v těchto případech:
- škoda na vozidle, jehož provozem vznikla škoda;
- újma na zdraví řidiče vozidla, jehož provozem vznikla škoda;
- škoda na věcech přepravovaných ve vozidle, jehož provozem vznikla škoda (výjimkou jsou věci ve vlastnictví přepravovaných osob);
- újma vzniklá manipulací s nákladem stojícího vozidla;
- újma vzniklá provozem vozidla při teroristickém činu nebo válečné události;
- újma vzniklá užitím vozidla při motorsportu.
Tip! Některá rizika lze připojistit v rámci připojištění. Jedná se např. o úrazové pojištění řidiče nebo připojištění zavazadel. Zjistěte, jaká další připojištění lze k pojištění auta sjednat.
Právo na náhradu vyplaceného plnění z povinného ručení
Výše uvedený zákon stanovuje také případy, ve kterých má pojistitel (tedy pojišťovna) vůči pojištěnému právo na náhradu toho, co za něj plnil. Jinými slovy – existují situace, kdy po vás (jako po pojištěném) pojišťovna může požadovat zaplacení částky, kterou za způsobené škody vyplatila poškozenému. Pojišťovna v těchto případech nejprve vyplatí odškodnění poškozenému, protože pojištění odpovědnosti (v tomto případě povinné ručení) je pojistkou ve prospěch třetí osoby (poškozeného). Teprve poté může regresně požadovat úhradu od viníka – tedy od pojištěného, který porušil zákonné či smluvní podmínky.
Jízda na okruhu může být jednou z výluk
Tyto případy jsou vyjmenované v § 32 zákona č. 30/2024 Sb. Jedná se zejména o situace, kdy pojištěný:
- způsobil újmu úmyslně,
- použil vozidlo bez vědomí nebo proti vůli provozovatele,
- ztížil šetření nehody (např. neohlásil nehodu, nesepsal společný záznam o dopravní nehodě, opustil místo nehody),
- řídil vozidlo v době, kdy mu byl uložen zákaz řízení,
- řídil vozidlo bez příslušného řidičského oprávnění,
- řídil vozidlo pod vlivem alkoholu / omamné nebo psychotropní látky / léčivého přípravku, který má podle příbalové informace výrazný vliv na schopnosti řídit nebo obsluhovat stroje,
- odmítl podrobit se zkoušce na přítomnost alkoholu / omamné nebo psychotropní látky / léčivého přípravku ovlivňujícího schopnost řídit.
Pojišťovna může po pojištěném požadovat náhradu vyplaceného plnění také v případech, kdy byl příčinou vzniku újmy špatný technický stav vozidla. Konkrétně jde o situace, kdy vozidlo nemá schválenou technickou způsobilost nebo jeho konstrukce či technický stav neodpovídá požadavkům bezpečnosti provozu. Pojišťovna ovšem musí prokázat, že právě tento nedostatek byl příčinou vzniku nehody a újmy.
Tip! Víte, jak často musíte s vozidlem na technickou? Přehled lhůt a další praktické informace k technickým prohlídkám najdete zde.
Další výluky z pojištění vozidel
Další situace, na které se pojištění vozidla nevztahuje, si stanovují samy pojišťovny. Tyto výluky z pojištění bývají velmi podobné, přesto se mohou v detailech lišit. Vždy si proto prostudujte pojistné podmínky konkrétní pojišťovny, u které pojištění sjednáváte. Mezi výlukami obvykle najdete:
- škody vzniklé v důsledku vady nebo poškození, které vozidlo mělo už v době uzavření smlouvy,
- škody vzniklé při jízdě na okruhu nebo při škole smyku,
- škody vzniklé při závodech a soutěžích,
- škody vzniklé při použití vozidla jako pracovního stroje,
- škody vzniklé výbuchem dopravovaného nákladu.
Další výluky mohou být stanovené také pro jednotlivá připojištění (např. pojištění skel, zavazadel, odcizení vozidla).
Spočítat cenu autopojištění
Na co se často ptáte
Co znamená výluka z pojištění?
Výluka z pojištění je konkrétně definovaná událost / situace / škoda, na kterou se dané pojištění nevztahuje. Pokud k takové události dojde, pojišťovně nevzniká povinnost vyplatit pojistné plnění. Výluky z pojištění jsou stanovené v pojistných podmínkách nebo přímo v pojistné smlouvě, některé jsou definované zákonem.
Co kryje povinné ručení?
Povinné ručení kryje škody (na majetku i na zdraví), které způsobíte provozem vozidla jiným osobám. Využijete ho tedy v případě, kdy zaviníte dopravní nehodu.
Na co se vztahuje havarijní pojištění?
Havarijní pojištění se – na rozdíl od povinného ručení – vztahuje na škody vzniklé na vašem vlastním vozidle. Obvykle kryje škody vzniklé při havárii, odcizení vozidla, vandalismu nebo při živelních událostech. Obě tato pojištění (povinné ručení i havarijní pojištění) si můžete porovnat v naší online kalkulačce pojištění vozidla.
Chief Sales Officer
Jsem obchodní ředitel SURI.CZ. Naším úkolem je vám vždy najít to nejvhodnější pojištění, které se vám budeme snažit ušít na míru. A díky komplexní produktové nabídce od všech relevantních pojišťoven vám to můžeme i zaručit. Když budete mít jakýkoli produktový dotaz, neváhejte se na nás obrátit na info@suri.cz
